Tarjeta de crédito y compras a plazos: cuánto te cuestan de verdad

Pagar con tarjeta es cómodo, y esa comodidad tiene un punto delicado: no siempre se nota cuándo estás gastando dinero que ya tienes y cuándo estás gastando dinero prestado. La diferencia importa, porque el segundo tiene un precio.

Esta guía no dice que haya que renunciar al crédito, sino que sepas cuánto cuesta cada forma de pagar antes de elegir, y que veas en Eurify cuánto de tu mes se va en cuotas.

Tres formas de pagar con tarjeta

• Débito. El importe sale de tu cuenta de forma inmediata. Solo puedes gastar lo que hay.
• Crédito con pago total. Compras ahora y el banco te cobra todo lo gastado de una vez, normalmente al mes siguiente. Finanzas para Todos, el programa de educación financiera de Banco de España y CNMV, explica que en España existen básicamente dos modalidades de tarjeta de crédito, las de pago total y las de cuota fija, y que las primeras cobran de una vez todas las compras del mes.
• Crédito con pago aplazado. Pagas una cuota mensual y aplazas el resto. Es la modalidad que se conoce como «revolving».

La tercera es la que más conviene entender. Según el Banco de España, lo que vas devolviendo vuelve a quedar disponible dentro del límite de la tarjeta, de modo que es un crédito que se renueva automáticamente cada mes. Dicho de otro modo: puedes seguir comprando mientras sigues pagando lo anterior, y la deuda puede alargarse sin que lo notes.

Por qué el pago aplazado sale caro

Finanzas para Todos lo dice claramente: las tarjetas de cuota fija están entre los créditos más caros que existen, con intereses muy por encima de los de otras modalidades de crédito al consumo. Y si no pagas el saldo completo cada mes, se pagan intereses.

El mecanismo es sencillo: cuanto más baja es la cuota que eliges, más tarda en bajar la deuda y más intereses acumulas. Para saber cuánto pagarías en total y cuándo terminarías, el Banco de España ofrece simuladores de uso libre en su Portal del Cliente Bancario, incluido uno específico para tarjetas con pago aplazado.

La cifra que debes mirar: la TAE

La TAE (Tasa Anual Equivalente) indica el coste total anual de un crédito, incluyendo el tipo de interés, los gastos y las comisiones. Según Finanzas para Todos, es muy útil para comparar productos, con una advertencia: no conviene comparar la TAE de préstamos a interés fijo con la de préstamos a interés variable, ni la de préstamos con plazos muy distintos.

Antes de contratar o de aplazar un pago, busca la TAE en el contrato o en la información que te den, y las comisiones, que deben figurar por escrito.

Compras a plazos: calcula el coste total

Una compra financiada a cuotas parece más pequeña de lo que es, porque lo que ves es la cuota. Para saber lo que cuesta de verdad, multiplica la cuota por el número de pagos y compárala con el precio al contado.

Un ejemplo

Ejemplo ilustrativo, con datos inventados: unos auriculares cuestan 600 € al contado. Se ofrecen en 12 cuotas de 55 €. 12 × 55 € = 660 €, es decir, 60 € más que al contado. Esa diferencia es lo que cuesta financiarlos, y puede merecer la pena o no según tu situación. Lo importante es verlo antes de decidir.

Estas cifras no son una recomendación; solo ilustran el método.

Finanzas para Todos propone, antes de endeudarte, hacerte unas preguntas: si necesitas el dinero ahora o puedes esperar a ahorrar, cuánto vas a pagar entre intereses, comisiones y gastos, si puedes permitirte las cuotas sumadas a tus gastos habituales y si podrías conseguir mejores condiciones.

Cuánto de tu mes puede ir en cuotas

Como referencia orientativa, Finanzas para Todos señala que los pagos mensuales por deudas no deberían superar el 15 %–20 % de tus ingresos, sin contar la hipoteca, y que sumando la hipoteca deberían quedarse por debajo del 40 %. Son cifras de una publicación divulgativa, no una regla, y cada situación es distinta. Pero te sirven de brújula: si estás claramente por encima, conviene mirar con calma qué pasa.

Señales de alarma

Finanzas para Todos enumera situaciones en las que las deudas se convierten en un problema. Entre ellas:

• No saber exactamente cuánto debes.
• Pagar solo la cuota mínima de la tarjeta cada mes.
• Pedir un préstamo para pagar otro.
• No poder ahorrar ni el 10 % de tus ingresos por culpa de las cuotas.
• No tener un fondo de emergencia para imprevistos.
• Recibir avisos del banco por retrasos en los pagos.

Si te reconoces en varias, no es motivo de vergüenza, pero sí de actuar pronto.

Cómo lo llevas en Eurify

Eurify no gestiona tu deuda ni habla con tu banco: te sirve para ver cuánto entra, cuánto sale y adónde va. Puedes usarlo así:

• Elige un criterio y mantenlo. O apuntas cada compra que haces con la tarjeta, o apuntas el cargo mensual de la tarjeta, pero no ambos, porque contarías el mismo gasto dos veces.
• Da de alta las cuotas fijas. Si has financiado algo, ponlo como movimiento recurrente en Gastos fijos y bórralo cuando termines de pagarlo.
• Pon una categoría propia. Una categoría como «Cuotas y tarjetas» te enseña en el resumen del mes cuánto pesa todo esto.
• Fija un tope. En Presupuestos, un límite mensual para esa categoría te avisa de cuánto llevas.

Si ya te cuesta

• Habla con tu entidad cuanto antes, sin esperar a dejar de pagar. Finanzas para Todos avisa de que no conviene dar por hecho que se podrá renegociar la deuda, así que no lo dejes para el final.
• Prioriza las deudas con intereses más altos. Es la recomendación de Finanzas para Todos: quitártelas cuanto antes.
• Pide orientación. Una asociación de consumidores o un profesional de las finanzas puede ayudarte a ordenar la situación.

Errores frecuentes

• Fijarte solo en la cuota. El coste total es la cuenta que importa.
• Dejar la tarjeta en pago aplazado sin darte cuenta. Comprueba qué modalidad tienes activada y si puedes cambiarla.
• Elegir la cuota más baja posible. Alarga la deuda y aumenta el coste.
• Contar dos veces los gastos en Eurify. Si apuntas la compra y el cargo de la tarjeta, tus números mentirán.
• No revisar el extracto. Es donde se ven los cargos, los intereses y las comisiones.

Un plan sencillo

1. Comprueba qué modalidad de pago tiene cada una de tus tarjetas.
2. Anota cuánto debes, a qué interés y cuánto pagas al mes.
3. Dalas de alta en Gastos fijos y crea una categoría y un tope en Presupuestos.
4. Para cualquier compra a plazos, calcula antes el coste total y compáralo con el precio al contado.
5. Revisa cada tres meses cuánto de tu mes se va en cuotas.

En resumen

La tarjeta no es buena ni mala: depende de cómo pagues. Si pagas el total cada mes, es una comodidad; si aplazas, es un préstamo caro. Mira la TAE, calcula el coste total antes de aceptar cuotas y deja tus pagos a la vista en Eurify. Esta guía es informativa y no constituye asesoramiento financiero personalizado.